精养信用卡！会员必看！

卡农社区主编 · 2015-5-27 14:10

一、趋势分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
1、传统的tx、垫还已经持续近20个年头，已属于市场夕阳产业；
2、随着《刑法》对tx、垫还等行为的立法规定，使得此行业雪上加霜；
（二）精养卡（信用卡托管）
1、随着现代金融业的发展，人们与贷款、信用卡等金融产品使用率越来越高，但大多是卡盲，只懂养车、却不懂养卡，甚至不会用卡。
2、许多用户利用信用卡网上消费、经常tx、找人dh款或逾期、最低还款、超限、过度分期等，至于信用卡评分不足，进入银行高危客户名单或黑名单，甚至被银行降额、封卡等，并且不能再与其他银行等发生业务往来。
3、许多用户对信用额度有明显需求，但长期的不当用卡或用卡综合评分过不到提额标准，故需要像养车一样养卡，把卡片的价值最大化发挥出来，并不断提升信用额度。
4、许多用户拥有多家银行信用卡，但总体额度均不高，小卡多不仅不方便管理，而且会占用银行资源，卡多的用户（超过5张）容易被银行列为高危客户（卡多则负债多，还款能力差，并且容易tx）。
5、许多用户希望拥有1-2张大额信用卡，有充足额度可供使用，提升个人档次。
6、信用卡的价值极大，需要不断培养和提升信用价值，即从最基础的养卡开始，通过合理规划、专业操作以持续放大信用卡的额度。
7、最近一两年起，各大城市许多人群已将养卡上升到战略高度，而不仅仅局限在养车、养房、养老婆的基础层面上，所以，精养卡是个绝对趋势。

二、操作分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
用dh人（专门从事养卡的人）的户名直接打一定金额款项至养卡人的信用卡中，然后在10-30分钟内用低费率积分机或封顶机直接等额刷出。这样的操作非常危险，不仅不能提升信用额度，更是损伤信用，甚至导致降额或封卡。按银联最新通知，如连续三个月如此操作，该卡片及容易降额或封卡。
（二）精养卡（信用卡托管）
根据银行的提额标准，模拟银行提额路径，为信用卡制订合理、多元化的消费记录。比如刷卡次数达15-45次/月，金额达到信用卡额度的70%-150%左右，消费类型如餐饮、酒店、娱乐、KTV、黄金珠宝、超市、电器、美容、通信服务、加油站、航空机票、百货商超、副食等。并且优化消费时段、金额、商户类型、次数等一系列数据，使之达到完美提额评分标准，触发提额点，进而提升信用额度。在还款方面，都是打款至养卡人的储蓄卡，再用他本人的储蓄卡还款至信用卡中，然后再进行消费。

三、风险分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
绝对不安全，每个环节（如：还款方式、还款账户、刷卡机器、刷卡时间、刷卡类型等）都能被银联通过系统扫描识别出来，非常要命！只要一操作，就会自动触发银行的风控系统，即会被银行列入监控对象，情节严重者降额、封卡、进黑名单，被所有银行集体封杀！
普养的危险操作要点：
1、用dh款人（专门从事养卡的人）的户名还款，该户名长期帮别人还信用卡，早已被银联监控；
2、还卡后等金额当天刷出，同等金额大进大出，极其危险，哪家银行不知道你在找人还款然后再马上tx啊？
3、当天刷卡出来的机子，都是长期tx机，也早已进入银联黑名单，请注意安全……
（二）精养卡（信用卡托管）
（1）从还款到消费，再到信用额度提额，完全模拟用户正常消费路径，银行绝对识别不出来；
（2）用户每天都能收到或微信，能够实时了解用卡情况；
（3）用户不想养卡时，打个电话给银行称卡片丢失，最多花20元即可补到一张新卡，新卡开卡后，旧卡当面剪断或作废。新卡的卡号、交易密码、查询密码、有效日期及背签三位数不让养卡机构知道即可，保障用户信息安全性。

四、法律分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
持卡人以非法占有为目的，采用tx方式恶意透支，扰乱了金融秩序，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
（二）精养卡（信用卡托管）
持卡人以修复信用、提升信用为目的，而不是非法占有、恶意透秀。此举目的不同，操作方法不同，结果当然不同。并且，中国尚无法律规定信用提升是违法的，而信用提升本身是好事情，自然没有违法、违规可言。

五、风险分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
1、当信用卡被银行风控后，极易出现还款后刷不出来现象，导致操作方资金受损；
2、操作方POS机经常有风险客户及风险交易行为，被银联监控，易极冻结资金，甚至会追责POS机法人的法律责任；
3、经常有投机分子拿他人的伪卡、冒名卡进行敲诈，如此一次性小生意，不好预防，极易上当受骗，少则数千，多则上十万，且无法向公安机关报案。
4、饱受银联或公安机关的钓鱼电话威胁，如遇到且被逮个正着，后果自然十分悲惨，不仅损失惨重，甚至面临牢狱之灾。
（二）精养卡（信用卡托管）
1、有精养卡意识的人群，大多素质较高，筛选了一部分投机分子；
2、合作前要在卡里至少保留10%-30%保证金，又进一步筛选了投机分子；
3、合作前要做持卡人登记，并留身份证件复印件及相关联系人信息（办卡时填写的紧急联系人等），进行相关确认，规避了投机分子的不良行为；
4、所有操作均在操作方家中或另一“神秘”办公室进行，接待处是正规办公，规避了银联及公安机关当场“人脏俱获”等风险；
5、每次还款均分多次、小额进行，还款后即刷出来，规避了投机分子的挂失卡片风险；
6、若经协调，可将持卡人的绑定手机、微信均换操作方绑定，不仅完全规避风险，更能便于提额操作（用预留手机打电话、发提额短信、接活动邀请等）；
7、如遇持卡人诈骗行为，则可根据他信用卡的相关信息，进行准确搜索、定位与人工处理（你懂的…）；
8、除人工处理外，亦可的手工封卡、降额、爆征信，让他的身份证在银行里永远废掉。
9、以上风险预警处理，有必要在合作之初告之持卡人，以免事情发生了伤和气。

六、效果分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
1、仅仅是延长了还款期限；
2、加速了信用卡风险，随时面临降额、封卡，毁掉持卡人信用体系；
3、被封卡、降额后，银行会逼持卡人还款，否则将面临法院强制执行还款；
（二）精养卡（信用卡托管）
1、修复了持卡人信用价值，并且不断完善和优化；
2、提升了信用卡额度，建立了储备银行，让持卡人有源源不断地现金流；
3、提高了持卡人的银行信用等级，从普卡升金卡、白金卡，甚至升至顶级钻石卡；

七、投资分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
1、机具设备若干，5000元搞定；
2、办公场地、水电等，2500元/月；
3、电脑、桌椅等办公设备，一整套仅需要5000元；
4、流动资金30万起，低于30万则不用玩这行了，否则有客户只能拒了或卖了；若没有客户，这些钱也只能闲着，其中的资金成本只能自己承担。
（二）精养卡（信用卡托管）
1、办公场地及设备投资：
（1）机器设备：20台*800元/台＝1.6万；
（2）办公场所：小规模办公室，每月2500元即可；
（3）电脑、桌、倚沙发等（二手也行）：5000元；
（4）流动资金：不需要储备！
合计：2-3万元即可走入正轨。
2、养卡流动资金解决方案（适合小本起家的屌丝）：
（1）要求客户至少保留总额度10%的保证金，10000额度需要至少保留1000元；
（2）若客户保留的资金多，可减少或免除养卡费，如1万额度保留4000元，则只收6000元*2%养费；若1万额度保留80%，则免收养卡费等，具体酌情而定；
（3）前期客户哪怕承诺免费养卡提额（操作好提额的卡），但提额成功后保留一定金额免费使用一定时间，补偿养卡费和提额费，以达到操作方融资目的。
（4）做最坏假设，若仅仅只有10%的保证金，以10万额度起家，则有1万元保证金，可全额刷出，用T+1机子使用22天（每月有8天周末不到账），则22天*1万＝22万，完全可以用这10%保证金操作总额度2倍的信用卡，完全不用再像以前做垫还、tx时担心资金断裂了！

八、收益分析
（一）传统养卡（tx/垫还）
1、tx费：收1%左右，成本0.38%或封顶机，利润平均0.6%左右；
2、养卡费：收1.2%左右，成本0.38%或封顶机，利润平均0.8%左右；
（二）精养卡（信用卡托管）
1、养卡费用：至少收2%-3%，成本0.6%-0.8%，利润空间至少1.2%；
2、提额费用：至少8%-15%，平均至少可赚10%左右；
3、积分兑换：在合作登记表中注明可管理和使用客户积分，用以兑换礼品或生活用品等。
4、银行优惠：各大银行1-10元看电影，免费洗车、吃饭、喝咖啡优惠等。
5、银行活动：刷卡活动如中信魔力卡积分兑现金、交行刷卡送打印机、沃尔玛卡积分兑现、兴业白金卡换机票再兑现等活动，每张卡平均可操作1000-10000元现金利润等。

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