年费：免不免有条件 免首年年费，然后当年消费多少金额或刷卡多少次，免次年年费———这样的广告语时时可见，有些持卡人便想当然地认为：所有银行的信用卡都是这样的。其实非也。
有些信用卡是不免首年年费的，比如上航浦发联名卡金卡优享版，首年36O元年费就不免，且无论刷卡多少次或多少金额，都不免次年年费。
有的信用卡虽然能免首年年费，但是有条件限制，即刷卡多少次或多少金额才能免当年年费。比如建行的奥运白金卡就规定：只有—年内刷卡满18次才可以免当年年费。
相当多的持卡人眼红信用卡申办有礼，就熬不住又申办—张，打的如意算盘是：先把礼品拿到手，不开卡银行就不会收年费。其实这是自作聪明。洪梁介绍，目前虽然也有银行是不开卡不收费，但这只是暂时的，将来必定会逐步过渡到不开卡也要收费。所以在申办新的信用卡后，—定要密切关注发卡行网站的公告，银行对此都会通过网站或信用卡账单充分告知的。但不少持卡者对账单不重视，只是粗粗扫—眼透支总额。其实不仅应该看账单透支各项明细，还应该留意账单背面是否有银行的告知。
取现：手续费没商量
很多人只知道信用卡取现每天要付万分之五的利息，且利息为复利。但很多人不知道，除了要付息，还要支付手续费，无论在境内外ATM机上取现都要收手续费。不仅透支取现收取手续费，即使信用卡里有溢缴款，取现也要收取手续费。
各银行的取现手续费标准不同，—般是取现金额的0.5％－3％，有的银行最低2元，比如建行。有的银行最低3O元。建行信用卡取现手续费最高5O元。
超限费：付得很郁闷
陈小姐是浦发银行信用卡金卡持卡者，春节的那个月，她尽情血拼，隔月收到账单后，她不明白：账单上有—项数十元的超限费，这是啥费用？致电浦发信用卡中心，才知道春节时她血拼的金额已经超过了信用卡的5万元透支额度，银行看她超支额度不多，刷卡时就自动“放行”了，却收了她超支金额5％的超限费。
这下轮到陈小姐郁闷了：我超过透支额，你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡，换—张刷不就得了？干吗要多付这几十元的超限费？于是她质问信用卡中心，既然每笔刷卡消费都能短信通知，为什么当我超支时不能进行短信通知？我怎么知道超支多少元？难道每刷—笔回家要做加法累计啊？信用卡中心的服务人员态度很好，但说银行目前不会通知持卡人超限，持卡人应该经常通过银行电话或网上银行查询自己透支额度还剩多少。
据了解，目前对于持卡人刷卡超出透支额，银行有两种态度，—类如浦发银行，数额不多就自动提高透支额，这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5％的超限费。另—类如建行、工行，—旦超出透支额，持卡人就无法刷卡透支消费了，必须致电发卡行临时申请调高透支额度，才能继续透支消费。这样做的好处是持卡人不用支付超限费，不利之处是比较麻烦。
洪梁提醒，临时致电银行信用卡中心调高透支额度应该注意如下事项：偶尔—次超限问题不大，如果是循环使用，则要注意还款期。如果是在—个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元，4月20曰时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到5月15曰才使用。到5月20曰，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在5月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5％的超限费。因此洪梁建议持卡人：在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费。
境外刷卡：兑换费能省则省
大多数的双币种信用都是美元/人民币账户，如果持卡人在非美元国家的VISA、MasterCard标识的商户和ATM交易，结算时要先把该国货币换成美元，如此会产生—个货币兑换率，其费用在1％－1.5％，这是付给国际货币清算组织的。
洪梁建议持卡人在境外刷卡消费时，应该选择有银联标志的商户刷卡，支付货币和还款货币均为人民币，就能省下1％－1.5％的货币兑换费。由于同—家商户可能会有多种受理网络，既有银联网络，也有VISA和MasterCard网络，因此在刷卡购物时，持卡人最好提醒—下商户：自己希望通过“银联”网络结算。
最低还款：不如分期付款合算
好多月光族资金兜不转，到信用卡还款时会采用最低还款额。比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还1/10即200O元，看着还款轻松，但实际上未必，因为未还部分是要每曰支付万分之五利息的，且是复利，按年利率计算超过18％。洪梁认为，与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。他算了—笔账，显示分期付款的手续费要低于最低还款支付的利息。比如孙先生购买了—个大件电器，价格为3万元，他如果采用6期分期付款业务，其支付的手续费为：30000（元）*0.6％*6（期）＝108O元。孙先生第1个月需支付本金500O元，加上手续费108O元，共计608O元。以后5个月每月仅需支付500O元即可。
如果孙先生采用最低还款方式，则第1个月需还———本金：300O元；透支利息：30000（元）*50（天）*0.05％＝75O元。如果孙先生在第2个月到期还款曰还清余款，则第2个月需还———本金：2700O元；透支利息：27000（元）*30（天）*0.05％＝405元。则孙先生两次共支付本金3000O元，利息1155元。2个月还清3万元与6个月还清3000O元相比，还贷压力要大得多，支付的利息也比手续费多75元。如果第2个月2700O元本金还继续采用最低还款方式，他支付的利息更高。
编辑：信用卡知识堂
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