你的花呗为什么低于4000肯定有这个原因！
花呗的「平衡术」
2017 年，花呗内部曾经讨论，要不要为高净值用户提升额度。这是一个符合常识的考量。通过数据，杨晓发现，花呗发展一段时间后，不只是被年轻人当做小金库，在花呗的用户比例中，30-40 岁用户已经占到了总用户的三分之一。
这部分用户中如果消费额度大，主动做分期的可能性更高，意味着资金风险会降低，而花呗在商业变现上也会跑的更快。
类似的「诱惑」曾经出现过。用户激增时，曾有合作伙伴提出可以与花呗在医美、租房等消费金融很「火」的领域做合作。这些领域的客单价动辄成千上万，也意味着花呗能通过分期带来的短期回报较高。
邵文澜解释，一些合作带来的短期回报的确较高，但花呗的态度依然比较谨慎，因为这带来的风险是自己「看不懂」的。花呗最终决定，先提升低收入人群的资金额度，在场景上，也应该从生活消费场景继续深入，让它成为一款更加普惠的产品。邵文澜也确定，产品的定位应该不变：对于用户来说，「它应该成为一个零钱包，备用金的存在。」
「我们这么克制的给用户钱，或许能遏制过度消费，让他们克制的花钱。」
杨晓表示为了实现这个看似有点理想主义的目标，花呗设定了一系列具体规则。例如针对 22 岁以下符合所有要求用户, 最高额度上限不超过 2000 元；在某次为了遏制冲动消费的调低额度动作后，用户 30 天内不能再回调额度。
在过去一段时间里，花呗团队的重要任务，就是让这个「零钱包」放在用户紧急用钱的档口，到处可用。依靠支付宝收钱码和对商户的一部分优惠贴息，花呗迅速进入了餐厅、便利店，甚至小商户等线下场景。
这反而让这款产品的可能性变得更高：针对不同群体的特定需求，甚至设计出了为环卫工人提供方便的便利店周卡、为紧急就医患者提供的临时开放额度等体验点。
一定程度上，邵文澜一直想追求的那种平衡效果正在渐渐显露出来：在风险控制上，花呗的态度极其克制和谨慎；但在具体体验背后的规则上，这个团队又一直保持着小步快跑的节奏在不同的边界试探和刺入。
而这一系列复杂动作的原因在于，虽然花呗目前覆盖的是长尾、高频的小额借贷需求，也能以一种健康的商业模式跑通。
上线四年，花呗目前的用户开通数超过一亿、超过 99% 能够按时还款特别是在 2018 年，由于属于被强监管的在线借贷业务的一个分支，消费金融在 2018 年经历了一个低迷期，在这样的背景下，花呗依然实现了某种程度上的突破。
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