变形记：穿马甲变“回租” 高息1800%和讯网消息经历过野蛮生长的现金

虫虫丶 · 2018-5-14 14:44

和讯网消息经历过野蛮生长的，在2017年底经历了狂风暴雨般的管控。2017年底，对的强监管忽然而至。十日内监管层连发数道“特急金牌”，从持牌要求、成本上限和资金来源分别给予了严格的限制，一场席卷全国的监管风暴开启。进入与监管要求和市场踩踏效应比速度的“生死赛跑”阶段。

　　严监管之后，行业正在出现分化。一些头部的平台，靠降息和转型其它业务符合监管要求；更多的是一些小平台则直接关门、歇业、解散、甚至跑路。一家小型公司的员工，2017年11月21日傍晚，《关于立即暂停批设小额贷款公司的通知》下发之后，整个公司都笼罩在恐慌之中，员工们在惴惴不安中度过了几天。11月24日凌晨，李伟的公司紧急通知各个合作方，通知要停止放贷，要求各个导流的贷款超市下架公司的产品。接下来，员工先后被遣散。到去年12月中旬整个公司已经人去楼空。

　　2017年11月下旬，趣店、玖富和掌众金服纷纷宣布降息至监管要求的红线之下。在转型新业务方面，趣店转向了开拓汽车金融新业务。更多平台开始走向“场景”，把业务链条往消费分期的方向拓展；还有一些为行业提供导流、大数据风控等服务的第三方平台或机构，转型向其它金融机构提供服务。

　　能生存下来的平台，基本上是已经做大的头部平台，以及有贷款资质的小贷公司包括网络小贷公司、P2P公司，以及持牌的正规军，包括消费金融公司以及银行。而生存不下来的平台也展现了极强的求生欲，有些则穿上“马甲”试图绕过监管。

　　行业充斥着积分卡、会员卡、天价商品等千奇百怪的方式，但最有创意、最为大胆的方式就是：回租。现在已开始做“回租”的平台，多达上百家。因为回租还不成熟，漏洞重重，坏账率高达40%之上。为了盈利，回租的年利率惊人，普遍比高。

　　一家名为“乐回租”平台，砍头息利率甚至高达1832%。他们甚至开始将触手伸向学生群体，“上百万的学生用户，再次卷入超利息的中”。在行业中，甚至形成了“回租”产业链，出现了第三方平台，帮助平台批量上线，集体转型。而接近监管的知情人透露，相关部门已注意到，在的万亿江湖中，已出现诸多变种……

　　最早的回租模式，是一些尝试做信用租赁的平台。其模式是，用户不再需要分期购买一部手机，只要每个月付一点租金，就可以租用一部新手机。一年之后，用户可以考虑支付尾款，将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。早期这个模式很火，不少行业从业者甚至认为，这将打败“分期模式”，成为新的消费形式。但很快，“回租”这个模式就被玩家利用，彻底玩坏。这些平台，通常都取名“回租”、“回购”、“回收”。为了区别真正的回租，这些平台会在图片展示区，放一些借款或者逾期的截图，提示用户自己其实是“平台”。

　　这个模式有多火？在苹果商店和安卓应用商店中搜索，发现涉及回租、回购、回收相关的应用，有上百个。上百家平台，用这种“撞线”的方式，在试探着监管的底线。这个模式，被业内人称为“完美”绕过监管的终极模式。

　　回租模式如何绕过监管？一位曾经做过回租平台的负责人称，用户下载APP后，就会自动识别他是什么手机，第一步，就是用户要把手机卖给平台。接来下是评估手机的价格，但是，这个价格，其实根本不会看你的手机价值，而是正常的、申请的流程。用户需要提交的，还是身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等借贷数据。

　　这些数据就会进入后台，进行风控审核，通过审核，就会显示一个手机回收的价格，一般是1000到3000元不等。评估之后的第二步是放款。比如，如果平台给手机估价1000元，就会将1000元打到用户的YHK。

然后，再让用户签订“所有权”协议。此时手机的所有权，就转移给了平台，此时，还需要提供设备ID和密码。接下来，用户要从平台将手机再租回来，这是这个模式最为巧妙的一步。比如手机估价1000元，再回租回来一周的租金就是1200，再给平台1200，相当于1000是借款，200就是借款利息。

　　实际上，“手机租用”只是一个噱头，至始至终，手机都没有离开过用户的手中。这个模式就是加了手机这个媒介，绕过了“借贷”这个概念。不是借贷，只是租赁。当然，租赁也要有租赁的牌照。“最近融资租赁的牌照的价格，都被炒热了，以前一个地区的牌照，只要20万，现在都涨到了40万，翻了一倍。”某倒卖牌照的中介称。

　　这个模式，正在演变成最野蛮的“收割机”。很多回租平台，正在收取天价“砍头息”。很多平台在放款之前，会扣掉一部分所谓的“评估费”或者“服务费”。以“乐回租”为例，如果手机估价1000元，需要支付260元评估费，到账740元，7天之后却需要还款1000元。以此来计算，年化利率高达1832%。大多回租从业者承认，回租的利息，其实要远高于。

　　使用回租的用户，都是很难从再借到钱的用户。多位做回租平台的从业者透露，这个行业的坏账率高达40%，甚至更高。为了挣更多的钱，降低风险，这些平台又将罪恶之手，伸向了学生。据估算，目前回租行业用户有几百万人，其中大部分人是学生。“规定，不能给学生借款，但我们这是回租，没有这样的规定和红线。”不少从业者直言不讳，称学生群体，才是他们的核心用户群。

　　目前，这个行业正在形成产业链，大量平台正在批量进入回租领域。指维科技的一商务负责人称，回租，无疑是集中转型的一个方向。他表示，从数月前，他们就注意到，回租模式的崛起。于是，他们开发了回租系统，批量给准备“转型”的公司。

指维科技的收费方式是：买他们的系统，一年的价格是25万，技术服务第一年免费，此后每年加收15%的服务费。这些第三方的技术和服务公司，正在帮助这条产业链急速扩张，批量繁殖。回租模式就是的变种，甚至比更变本加厉。这个自认高明的方式，正在引起监管层的注意。
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