收到银行推销的尊享分期电话，宣称不占额度、不影响提升额度，这种分期背后的真实成本（实际年化利率）有多高？
一、先戳破两个谎言
- 不占额度：是银行给你的专项分期额度（独立于信用卡固定额度），但仍计入征信总负债
- 不影响提升额度：短期内负债激增、分期占比过高，AI风控会判定你资金紧张，大概率抑制提升额度
二、真实成本（2026年主流）
1. 银行宣传口径（迷惑你）
- 月费率：0.4%–0.7%（常见0.5%/0.6%）
- 宣传年化（单利）：4.8%–8.4%（月费率×12）
- 贴息后：部分银行贴息1%，宣传年化3.8%–7.4%
2. 真实年化（IRR，你实际承担）
- 月费率0.5% → 真实年化≈11.0%
- 月费率0.6% → 真实年化≈13.2%
- 月费率0.7% → 真实年化≈15.4%
- 2026年银行尊享分期普遍区间：11%–17%
3. 为什么差这么多？
- 手续费按全额本金计算，不随还款减少而降低
- 你每月还本金，但全程按全额付手续费，资金成本被放大
三、举例（10万、12期）
- 月费率0.6%：月供=100000/12 + 100000×0.6% = 8933.33元
- 总手续费：7200元
- 宣传年化：7.2%
- 真实年化（IRR）：13.2%
四、额外成本（隐形坑）
- 提前还款违约金：剩余本金3%–5%，或剩余手续费全收
- 征信影响：新增大额分期负债，拉高负债比，影响后续申卡/提升额度
- 额度占用：专项额度占用总授信，影响其他信贷审批
五、2026年要不要办？
- ✅ 适合：短期应急、3–6期、无其他低息渠道
- ❌ 不适合：长期（≥12期）、大额（≥5万）、能办消费贷
- 消费贷真实年化3%–6%，比尊享分期便宜一半以上
六、实操建议
1. 办理前用IRR计算器算真实年化，≥15%就别办
2. 优先选3–6期，别办长期；提前还款先算违约金
3. 对比本行消费贷/备用金，通常更便宜
4. 2026年有1%贴息，算完贴息后再决定
要不要我给你做一个不同月费率、不同期数的真实年化速查表，你以后接到电话直接对照就行？
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