信用卡与消费贷、分期产品捆绑销售时，核心要避开“隐性成本”“权益陷阱”和“决策绑架”三类坑，具体需重点关注以下4点：
1. 避开“利率模糊”坑：商家常以“低月费”“日息仅X元”替代年利率（IRR），比如宣称“1万元分期1年，月费50元”，看似月费率0.5%，实际IRR约10.8%，远高于表面感知。务必要求计算真实年化利率，且对比同期银行消费贷利率（通常4.35%-6.55%），避免被低费率话术误导。
2. 避开“强制捆绑”坑：部分场景下（如办卡、提额、账单分期时），工作人员会将“办理消费贷/分期”作为前置条件，比如“办这张高端卡需绑定12期消费贷”“提额需先办理账单分期”。此时需明确拒绝——信用卡办卡、提额是银行基于资质评估的服务，无强制捆绑义务，可直接联系官方客服投诉违规捆绑行为。
3. 避开“权益缩水”坑：捆绑销售时往往宣称“办分期送礼品/积分/权益”，但需警惕权益的“隐性限制”：比如“送全年观影券”可能仅限特定影院、每月限1张；“积分翻倍”需满足额外消费门槛；“免费还款券”仅能抵扣分期手续费的10%。办理前需书面确认权益的使用范围、有效期、兑现方式，避免“口头承诺”无法兑现。
4. 避开“提前还款违约”坑：多数捆绑的消费贷/分期产品会设置“提前还款违约金”，比例通常为剩余本金的1%-3%，比如10万元分期未还本金5万元，提前还款可能需多付500-1500元违约金。若后续有提前还款计划，需在办理时明确询问违约金规则，优先选择“提前还款免违约金”的产品，避免后续资金灵活使用时产生额外成本。
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