2025年科学养卡核心：真实多元、小额多笔、控额合规、按时全额还，分3阶段执行，6-12个月稳定提升额度概率更高。
一、基础纪律（必守）
- 还款：设置自动还款+提前1-2天操作，预留缓冲，绝对避免逾期；优先全额还，别长期最低还款。
- 额度：单月使用率30%-70%（提升额度期50%-70%更优），单笔≤总额度30%，不刷爆、不空卡。
- 风控：避开整数/半夜刷卡、同商户高频/跳码p0s，真实消费+合规用卡是底线。
二、月度刷卡执行表（可直接T用）
- 频次：每月15-25笔，小额多笔为主（500元以下约40%，500-3000元约40%，3000元以上≤20%）。
- 商户：覆盖5类+场景（餐饮、超市、加油、交通、网购、娱乐），同商户月≤2次，MCC码多样化。
- 时间：账单日后1-3天多刷享最长免息期；全月分散刷，避开月末集中刷。
- 大额：每1-2个月1笔合理大额（如家电/旅游），及时还款，单笔不超总额度30%。
- 示例（1万固定额度）：月刷18笔，300元以下10笔（早餐/咖啡）、500-2000元6笔（超市/加油/餐饮）、3000元左右2笔（家电/旅游）；总额度用60%（6000元），账单日后首周安排大额。
三、还款与提升额度节奏
- 还款：全额优先；每6个月可做1次3-6期小额分期（≤额度50%），提升银行收益贡献，别频繁分期。
- 提升额度：用卡满6个月、无逾期、负债率低时，账单日后还款再消费，主动申请提升额度（附收入/资产证明）；银行多每6个月评估1次自动提升额度。
- 多卡管理：错开账单日（可联系银行修改），最大化免息期；每卡单独执行上述规则，避免集中刷卡。
四、分阶段目标（6-12个月）
- 1-3个月：养征信，稳定10-15笔/月，额度用30%-50%，不分期，不申请提升额度。
- 4-6个月：加频次到15-20笔/月，用50%-70%额度，偶有大额，首次小额分期，准备提升额度材料。
- 7-12个月：保持20笔左右/月，多元商户，主动提升额度，用好临时额度并及时还款，冲击固定提升额度。
五、避坑清单
- 不T、不刷跳码/虚拟商户、不同一商户高频刷。
- 不频繁申卡/贷，控征信查询，负债率≤50%。
- 不还款日当天第三方还款，优先本行App/网银，防到账延迟逾期。
要不要我把上面的计划整理成一份可直接复制的.7天×30天.刷卡与还款执行清单（含具体金额、场景、时间点和还款提醒），你照着做就行？
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