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标题: #案例#看4线城市卡奴如何成功上岸 [打印本页]

作者: Legion-Q 时间: 2018-8-30 15:58
标题: #案例#看4线城市卡奴如何成功上岸
以下案例是来自于一位媒体人的真实采访希望各位老哥老姐老弟老妹不必去过分追究细节的真实性

最重要的是从中看到上岸的希望
看到用自己的改变去真正的上岸
看到无论现在如何，未来一定会是光明的

她在一个四线小城市，22岁，独生女，家庭条件尚可，所以备受宠爱。她父母在她工作之后就给她买了一套小两居，就在单位附近。虽说她搬出来打算自立，但是父母时不时会帮衬一点，所以应该说，日子还是比较过得去的。

然而我认识她的时候，她形容憔悴，枯槁得不成人形。她告诉我，自己整夜整夜睡不着觉，凌晨刚有点朦胧的睡意，就会被夺命连环 CALL 惊醒。尽管已经把开支压缩到近乎苛刻，但是每个月依旧入不敷出。

最初，她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款苹果，而且听说招行信用卡买苹果产品可以 12 期免息分期，相当划算。于是在欲望的驱使下，她几乎用光了招行卡所有的额度，分期买了一个苹果手机。

那时候她刚过实*期不久，办理正式入职不过两三个月，手里一点积蓄都没有。但是她想，自己的工资到手有 3K 多，日常开支 2K 还能存 1K 以上。分期还款每个月也就还 400 多，只占了 30%，没什么大不了的。

然而，因为这笔大额消费，招行迅速给她提了额度。因此，紧接着下一个月她就又分期了一个包包，于是每个月的负债突然增加了好几百，翻了一倍都不止。原定每个月要存的那笔钱，被这么一折腾所剩无几。

但是，如果她的剁手之路到这里为止，这个债务只能说是不良，而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些，但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言，还是比较良心的。更何况，她用的是免息分期。

如果这个小姑娘能意识到，自己目前的消费已经接近赚钱能力的极限，从而及时刹车，并且接下来能做到合理规划自己的财务，按时还款的话，问题并不大。年轻不懂事，谁没有一时冲动的时候呢？

但是，对于没有自制力的人来说，有第一次就有第二次。她尝到了分期付款的甜头，觉得这样花钱又爽快又满足，而且还钱压力还小，不自觉地想要购买更多的消费品。

招行卡的额度已经不够用了，于是她申请了第二、第三张信用卡。别的女孩子有迪奥香水，买！隔壁邻居穿了双菲格拉慕的鞋，买！刷了卡还不起不要紧，账单日一到立刻办分期。

如此三番五次下来，欠款积少成多，结果可想而知。小姑娘工资没涨，凭空背上一身债，面对账单顿时傻眼。与此同时，她没有意识到，自己除了添置不符合承受能力的奢侈品之外，日常开支也在水涨船高。

钱越来越不够花，更可怕的是，随着逾期的到来，因为害怕还不上钱被银行起诉，为了避免牢狱之灾，她走错了更关键的一步：向小贷平台借钱，用来归还卡债。

然而小贷平台的利率都远高于银行信用卡，还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。然后继续逾期、罚息，最后，不仅卡债没还清，拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。

她说，她买的这些东西总价值不过三万多，但是在罚息和滞纳金的作用下，欠债已经达到了七八万。她现在每个月到手 3.5K，就算不吃不喝也要还两年。

她现在每个月省吃俭用攒下来的钱，只够还利息的。她特别担心自己欠了一大笔债的事被同事或者家人知道，整天提心吊胆，坐立不安，工作状态也有所下滑。

小姑娘哭诉道：我真的知道自己错了，以后再也不敢乱买东西了。可是我就觉得自己要完了，我还年轻不想这么快就毁掉！我很后悔，但是后悔也没用，时光不可能倒流！姐姐你说我现在该怎么办啊？

听完她的叙述，我心里真的是五味杂陈。这个 95 后的小姑娘虽说家境算不上优越，但也绝对不差。问题就是处在没有管理财务的意识，最基本的原则就是消费要量入为出。

然而，仅从遭遇来说，我又很同情她。其实她心地并不坏，也不是那种一心只爱慕虚荣，其他什么都不顾的人。而且，面对想要的东西她没有选择向家里伸手，而是试图自己买给自己，出发点还是好的。

她只是因为一时没有控制好物欲，一步步的让自己陷入困境。

我思考了几天，给了她一个 " 上岸 " 的方案。但是现在我们已经没有联系了，也不知道她有没有照我说的去做，有没有摆脱卡奴 + 债奴的身份，扭亏为盈。

这算是我对财务规划的初步尝试，写出来供大家参考。如果看文的各位有还在为债务困扰的，也希望这篇文章能对你们多少有一丁点帮助。

我先梳理一下这个小姑娘的财务状况。月收入 3.5K，负债将近 8W（每个月要还 6K+），固定资产 0，存款 0。恩，真是简单粗暴又残酷。

很显然，这种情况再怎么节流，也不可能让财务状况走上正轨了。所以她的重点在于：第一，必须尽快还清债务，尤其是小贷——如果稀里糊涂就把Z信弄花了，那真的是得不偿失；第二，必须开源，靠死工资是不行的。

关于还债，我给她两个方案。第一，跟家长把事情说清楚，先让父母帮忙按月把债还上；第二，如果觉得实在开不了口，那就试一下向银行申请信用贷款——好在小姑娘是有稳定的打卡工资的，社保也交够一年了。

如果选择第二种方案，那么借款周期必须够长，这样每个月需要还款的金额小，她可以用这笔钱给自己一个缓冲期。大多数信用贷款可以分 36 期，也就是 3 年。银行的利率基本还是可以接受的，比被小贷罚息好得多。

但是，如果银行不批贷，一定要当机立断转向第一个方案，绝对绝对不能再去借任何小贷或者民间借贷！这无异于饮鸩止渴，是绝对上不了岸的，只能越陷越深。所有的卡奴和债奴，必须谨记这一点。

假如小姑娘选择银行贷款，5 万块 3 年，利率 5% 等额本息（我在网上查到的数据是 4.75%，但是考虑未来可能加息所以干脆按 5% 计算），月供为 1.5K 不到。加上原来 6K 的债务，姑且按照每月还 7.5K。

这种情况下，可以完全不动用自己的工资，用贷来的 5W 还 6 个月的债，还能剩下 5K。那么在这个半年里，她需要做什么呢？

首先，开始动笔做预算，以及记账，严格控制生活开销。鉴于小姑娘当时所在城市的生活水平，她住着自己家的房子，又没有什么额外的负担——比如房租，所以一个月生活费 1.5K 就足够了。

吃饭方面，早晚自己做，中午可以吃工作餐，就算偶尔吃个水果零食，一个月 500 足够。社交聚会之类的还是少去吧，每个月 1 到 2 次，花个 200。

玩的方面，近两年也别想着出去旅游了，先把自己一团糟的财务搞好再说。偶尔看个电影唱个 K 倒是可以，但是注意控制好预算，一个月不要超过 100。

小姑娘说自己家离单位也就三公里不到，那我觉得骑单车上下班就行，走路也是可以的。那么交通方面花费不会很大，顶多是节假日坐个公交，或者恶劣天气打车，就算 50 吧。

水电煤气什么的，一个月就算 100。宽带是小姑娘的父母给装好了的，她可以省下这笔钱。电话费一个月 50 块也就差不多了。

购物方面，控制在每个月 300 以内。尽量买生活必需品，包包首饰就暂时别买了，衣服鞋子少买些，选择性价比高的。准备一些物美价廉的护肤品，保养好自己的底子就行。

剩下的 200 就作应急储备，可以放在货币基金里，但是不到万不得已，决不动用。

无论选择哪种方案，她都要立刻开始存钱。不要抱着 " 等我还清债务再开始存钱 " 的心理，这从某种程度上来说就是对自己的放纵。

3.5K 的工资扣除 1.5K 的生活开支，剩下的 2K 就是强制储蓄的部分。

当然，在这半年时间里，她还必须找到开源的途径。其实这个小姑娘有一个最大的优势，就是有一套房产。虽然很小，但是如果她把另一个房间出租，每个月也能获得 600 左右的收入，而且生活成本有人分担，可以降低一些。

另外，她跟《小狗钱钱》里的女主角吉娅一样，非常喜欢小动物。所以我建议她开发代遛狗或者宠物寄养的业务，这个业务在帝都遍地开花，但是在小城市可是很稀罕的。

宠物医院的服务价格很昂贵，而且宠物只能笼养，很多主人都不舍得自己的心肝宝贝在这种环境里。所以私人愿意开展这个业务应，该是比较受欢迎的，辛苦一点，每个月多挣 1K 并不难。

每个月 1.6K，那么半年下来，开源的项目也可以帮她攒下将近 1W。加上工资积累的 1.2W，小姑娘的存款轻松可以突破 2W，加上贷款剩余的 5K，她手里能有 2.7W。

此时，她每个月的收入已经达到了 5.1K，扣除 1.5K 的日常开销和应急储备金，剩余的 3.6K 拿出一半来还债，另一半依然存起来。

也就是说，每个月从之前的 2.7W 里拿出 4.7K 来，跟手里的 1.8K 一起拿去还债。如此一来，可以把剩下的 6 个月撑过去，而且还能有 1W+ 的存款外加 3K 左右的应急资金。我相信一年之后的她，也可以做到手有余粮，心里不慌了。

千万别觉得这是多此一举！可能有人会说，直接拿收入扣除开支的部分去还债，少从那 2.7W 积蓄里取钱也是一样的。也许从金额来看的确没什么区别，但是从心态来讲截然不同。

这么做的目的是为了培养她的储蓄意识，让她学会每个月都强制自己存下一笔钱，而不是直接花出去——即便是用来还债，也是不正确的。

如此开源、节流双管齐下，再加上银行贷款的辅助，小姑娘完全可以在这一年内按时如约把债务全部还清。至于银行贷款剩下的部分，对她应该不会造成太沉重的负担了——而且，除了开源收入，她的工资也会上涨的。

案例的情况就是这样了，在陷入财务危机的时候

我们从中可以得到几个真正有用的思路

1、酌情融资开口子，不要盲目拆东墙补西墙

2、找份稳定的工作，最好再开拓一些额外的收入来源，多多开源

3、节流，一定要节流，对超出自己能力的消费一定要停下来，并养成储蓄的*惯

4、理性规划可用的资金，并坚持执行

最后祝各位都能成功上岸！

作者: 孤独的路 时间: 2018-8-30 16:10
对于卡农的老哥来说！这样的情况太低了。都是7天高炮。协商人家不给协商。还要被催收。以我看来。7天高炮全部强制。上Z信的还了。也别撸了。找个班上。我今天开始全面强制。负债2万多。全是7天高炮。无所谓了。以贷养贷终究是个s字。只能跟大多数老哥说下。7天高炮不能碰！

作者: Legion-Q 时间: 2018-8-30 16:26

孤独的路发表于 2018-8-30 16:10
对于卡农的老哥来说！这样的情况太低了。都是7天高炮。协商人家不给协商。还要被催收。以我看来。7天高炮全 ...

一看就是有故事的老哥！

作者: 孤独的路 时间: 2018-8-30 18:02

Legion-Q 发表于 2018-08-30 16:26
一看就是有故事的老哥！

我有故事。你有酒吗？

作者: Legion-Q 时间: 2018-8-30 18:15

孤独的路发表于 2018-8-30 18:02
我有故事。你有酒吗？

来来来，管饱

作者: 孤独的路 时间: 2018-8-30 18:34

Legion-Q 发表于 2018-08-30 18:15
来来来，管饱

来个毛线。找个工作！

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