····年·月《中行卡行业自律公约》出台·要求银行要为信用卡客户提供不少于·天的还款宽限期·但是近日据媒体报道·广州工行信用卡持卡人任先生·却因为逾期·个小时还款·被罚息近····元·对此任先生认为工行没有按照公约提供容时容差服务·导致了自己的损失·而工行表示·银行已在····年取消了·全额罚息··采用的是部分罚息方式·所以没有提供容时容差服务·那么任先生近····的罚息到底是不是因为工行没有提供容时容差造成的呢？容时容差还款和部分罚息相比·哪个更实惠呢？
据调查·目前大部分银行的容时容差规定都是·个自然日内··元人民币以内的未还款金额·银行不收取利息和滞纳金·那么在同样消费了··万元·有容时容差和没有容时容差相比·罚息差多少呢？ 假设任先生是在·月·日消费了这笔··万元·还款日在·月··日·账单日是每月·日·而任先生都是逾期了·个小时全额还款的·也就是在·月··日才还款· ···个自然日内··元人民币容时容差的情况下 ·月·日账单上的罚息为=·········万元扣除了··元的容差额·*····%*··天··月·日到·月··日·=·······元 虽然任先生在·个自然日的容时范围内·但是未还款额超出了··元的容差范围·也超出了最低还款额·那么银行还会收取任先生的滞纳金=··········*·%= ·····元· ··没有容时容差的情况下 ·月·日账单上的罚息为=······*····%*··天··月·日到·月··日·=····元 任先生在还款日当天的还款金额为··没有达到最低还款额·那么银行还会收取任先生的滞纳金=·····*·%= ···元· 通过对比可以看出·任先生在还款日当天的还款金额为··未偿还金额为··万·虽然他在·个自然日的容时范围内·但是由于远远超过了··元的容差金额·那么依然会被银行收取利息和滞纳金·二者的差别只有····元的差距·也就是说就算任先生的这张信用卡的发卡银行有容时容差服务·他也只是少缴纳····元·任先生遭遇的巨额罚息与是否提供容时容差服务并没有关系·而是他在还款日当天未还款的金额过于巨大·所以罚息和滞纳金会很多· 目前我国除了工行以外·所以的银行实施的都是全额罚息·所谓的容时容差只是对全额罚息的—种优惠·这个优惠幅度并不高·只适合于很短时间的很少额度没还的持卡人·而且这个容时容差是—个必须同时满足的要求·也就是说持卡人的未还款额既不能超过容差的金额·未还款时间同时也不能超过容时的时间要求·条件很苛刻· 据分析·对于大部分没有全额还款的持卡人来说·工行实施的部分罚息要远比容时容差的全额罚息实惠的多·尤其是在持卡人未还款金额比较高的情况下· 同样假设任先生·月·日消费了··万元·账单日是每月·日·还款日为每月··日·如果任先生在·月··日至还了··万元·有·万元没还·那么在容时容差还款和部分罚息的情况下会被如何收取罚息呢？ ··容时容差还款·容时容差标准依然为·个自然内的··元· ·月·日账单上罚息金额=·········万元扣除了··元的容差额·*····%*··天··月·日到·月··日·+··*····%*·····天减去·天的容差时间·+·····*····%*··天··月··日到·月·日·=········元 ··工行部分罚息情况下 ·月·日账单上罚息金额=·····*····%*··天··月·日到·月·日·=···元 通过的计算可以看出·在持卡人的未还款金额超出容差范围或是容时要求时·部分罚息要比容时容差下的全额罚息优惠得多· 那么在什么情况下容时容差还款要比部分罚息划算呢？ 同样假设任先生·月·日消费了··万元·账单日是每月·日·还款日为每月··日·如果任先生在·月··日至还了······元·只有··元没还·而且这··元钱他—定是在·月··日之前偿还了·那么任先生不需要支付任何利息·而在部分罚息下·任先生需要支付·····元的利息· 可以看出· |
