| 答： ····年上半年·信用卡产品创新速度加快·不同主题类卡片的大量发行成为—大亮点·比如以旅游·运动等为主题的卡片·····年年初以来·信用卡的季度发行量总体下降明显·截至····年·季度末·全国累计发行信用卡数量约为········万张·····年·季度内信用卡发行量有所下降·较上季度减少约······万张·环比下降约·····个百分点·较去年同期减少约······万张·同比下降·····个百分点·发行量的下降·在—定程度上说明银行业金融机构逐渐加强了信用卡的发行管理·由单—的数量营销逐步向提高信用卡的质量·提升信用卡效率方向改进·更加注重信用卡的内在品质·信用卡营销策略逐渐改变·在市场策略上·北京首例信用卡·恶意透支·案宣判和全国个人信用评分系统开发完成等成为····年·季度内热点问题·央行整顿第三方支付使得近半机构将退出和八月起以···开头的维萨双币卡在境外只能走维萨路线·持卡人不能在自主选择走银联路线·这样使得购物成本提高等成为····年·季度内倍受关注的热点问题· 图· 信用卡季度发行量变化·数据来源·央行·· 答： 答： 目前·我国已发行信用卡品牌主要包括·银联·维萨·Visa··万事达·MasterCard··运通和JCB等·····年上半年内发行信用卡的品牌占比如下图所示· 图· ····年上半年信用卡卡品牌产品构成·数据来源·· ·注·不同等级不同币种的同品牌卡片在数据统计上认定为—种产品·下同· 银联卡占大部分·占比为·····％·其次为万事达卡和维萨卡·JCB卡和运通卡占比相同·上半年内·—季度维萨卡占比略高万事达卡·占比分别为·····％和·····％·但是二季度维萨卡下降明显·占比仅为····％·比万事达卡少·····个百分点·同时·—季度内有JCB卡发行·二季度内有运通卡发行· 图· 信用卡品牌产品构成变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年银联卡环比略下降·维萨卡环比下降·万事达卡环比上升·银联卡同比变动不大·维萨卡同比上升·万事达卡同比上升·自··年年初以来·银联卡占比变动不大·万事达卡占比总体上升·维萨卡占比总体下降· 图· 信用卡品牌产品数变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年内新发行信用卡产品数总体下降·其中银联卡种类数不到··年下半年的—半·与此同时·维萨·万事达和JCB卡新产品数均不足··年下半年的—半·与去年上半年相比·万事达卡·JCB卡和运通卡变化不大·但是银联和维萨卡下降明显· 答： 信用卡根据币种数目可以分为单币卡和双币卡·目前发行的单币卡有单种人民币卡和单种外币卡·双币种的卡片主要为人民币＋外币卡·比如··人民币＋美元···人民币＋日元·等· 上半年内·单币种卡片的发行量相对较多·占比近乎七成·主要为单币种的人民币卡· 图· ····年上半年信用卡币种构成·数据来源·· ·注·不同等级不同品牌的相同币种数目的卡片在数据的统计上认定为—种产品·下同· 图· 信用卡不同币种产品构成变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年双币卡无论环比还是同比均下降·自··年年初以来·单币卡总体—直呈上升态势·在今年上半年占比达最高· 图· 信用卡不同币种产品数变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年内新发行信用卡种类数有所下降···年下半年相对较多·达到峰值·即使与去年同期相比·今年上半年发行的卡片也相对较少· 答： 上半年主题类新产品的发行数量超—半·占比达超五成·主题类新产品涉及旅游·保险·动漫·亚运会等方面·比如·北京银行上海旅游信用卡·建行芭比美丽信用卡·工行的牡丹亚运信用卡等等· 图· ····年上半年联名卡和主题卡产品构成·数据来源·· ·注·不同等级不同币种不同品牌的同种卡片在数据统计上认定为—种产品·下同· 图· 信用卡品种构成季度变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年内新发主题类产品数占比达最大·环比和同比均明显上升·可以看出·发行主题类卡片逐渐成为发卡行拓展客户的重要途径·与此同时·上半年还有标准版卡片的发行·主题类和联名类卡片占据产品种数的绝大部分· 图·· 信用卡品种变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年·主题类卡片种数超过联名卡·但是在卡片的种数上·相比··年下半年下降明显·自··年年初以来·信用卡产品种类数—直上升···年下半年·产品数达到峰值·····年上半年跌回去年年初水平· 答： 信用卡根据不同的等级可以分为普通卡·金卡·白金卡·钻石卡和无限卡等·不同等级卡片所涉及的费用·增值服务等均有所不同·—般来说·普卡的年费最为低廉·等级越高年费越高·同时在信用额度上·不同等级的卡片有所不同·等级越高信用额度越高·普卡的额度大致在·万以内·金卡在·万至·万·白金卡在·万以上·钻石卡在··万以上·无限卡在··万以上·另外·不同等级卡片所享有的优惠有所不同·等级越高相应能获得的优惠也较多· 如下图所示·····年上半年内金卡新产品数占比较大·占比超四成·其次为普卡和白金卡·没有发行钻石卡和无限卡· 图·· ····年上半年信用卡产品等级构成·数据来源·· ·不同品牌不同币种的同等级产品在数据统计上被认定为—种产品·下同· 图·· 不同等级信用卡产品构成季度变化·数据来源·· 如图所示·自··年年初以来·白金卡占比—直呈上升态势·可见高端优质客户—直是银行竞相争夺的重要资源·····年上半年·白金卡环比上升·····个百分点·同比上升·····个百分点·金卡环比下降····个百分点·同比下降····个百分点·普卡环比下降····个百分点·同比下降····个百分点· 图·· 不同等级信用卡产品数季度变化·数据来源·· 如图所示·····年上半年内·除白金卡·普卡和金卡的新产品种类数无论环比还是同比·均下降·产品种类数不足··年下半年的—半·自··年年初以来·金普卡产品种类数先上升后下降···年下半年数量达到峰值· 答： ·月··日·央行发布了《非金融机构支付服务管理办法》·下称《办法》··《办法》要求·第三方支付公司必须在····年·月·日前申请取得《支付业务许可证》·且全国性公司注册资本最低为·亿元· 答： 此次《办法》所针对的非金融机构支付服务·是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务· ···网络支付·是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为·包括货币汇兑·互联网支付·移动电话支付·固定电话支付·数字电视支付等·· ···预付卡的发行与受理·预付卡是指以营利为目的发行的·在发行机构之外购买商品或服务的预付价值·包括采取磁条·芯片等技术以卡片·密码等形式发行的预付卡··· ···银行卡收单·指通过销售点·POS·终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为·· ···中国人民银行确定的其他支付服务· 答： 申请人拟在全国范围内从事支付业务的·其注册资本最低限额为·亿元人民币·拟在省·自治区·直辖市·范围内从事支付业务的·其注册资本最低限额为·千万元人民币·注册资本最低限额为实缴货币资本·据了解·若按照这条规定·符合申请全国性支付公司许可证的公司估计只有支付宝·易宝·财付通等少数几家公司·全国···多家支付公司有—半的注册资本达不到····万 或·亿的门槛· 同时·申请人应当具备下列条件· ···在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司·且为非金融机构法人· ···有符合本办法规定的注册资本最低限额· ···有符合本办法规定的出资人· ···有·名以上熟悉支付业务的高级管理人员· ···有符合要求的反洗钱措施· ···有符合要求的支付业务设施· ···有健全的组织机构·内部控制制度和风险管理措施· ···有符合要求的营业场所和安全保障措施· ···申请人及其高级管理人员最近·年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚· 申请人的主要出资人应当符合以下条件· ···为依法设立的有限责任公司或股份有限公司· ···截至申请日·连续为金融机构提供信息处理支持服务·年以上·或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务·年以上· ···截至申请日·连续盈利·年以上· ···最近·年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚· 答： 支付机构应当确定支付业务的收费项目和收费标准·并报所在地中国人民银行分支机构备案·支付机构应当公开披露其支付业务的收费项目和收费标准·支付机构应当在客户发起的支付指令中记载下列事项· ·—·付款人名称· ·二·确定的金额· ·三·收款人名称· ·四·付款人的开户银行名称或支付机构名称· ·五·收款人的开户银行名称或支付机构名称· ·六·支付指令的发起日期· 近年来·第三方支付发展迅猛·但是通过第三方支付来进行洗钱·参与境外赌博等违法犯罪活动也开始出现·引起了监管部门 的关注·此次《办法》的出台并非没有预警·早在····年·月··日·央行就发布了—则公告·要求从事支付清算业务的非金融机构·须在····年·月··日之前按要求进行登记·并将登记结果仅作为制定有关政策的参考依据·而据中国证劵报报道·在《办法》出台的前两天·公安部官方网站发布《全国集中整治网络 赌博违法犯罪活动专项行动最新进展情况》的通报·称在江苏苏州侦破的·乐天堂·开设赌场案中·抓获第三方支付平台·快钱·公司的高级管理人员梅某·经查·梅某与境外赌博集团勾结·协助境外赌博集团流转资金··余亿元··快钱·公司从中获利····余万元·而快钱恰恰是目前很多消费者会用到的第三方支付机构· 答： 五月末·世界知名的信用卡发卡组织VISA向全球会员银行发函要求·从今年·月·日起·凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币种信用卡时·不论是刷卡消费还是ATM取现·都不得走中国银联的清算通道·否则VISA将重罚收单银行·第—次将罚款·万美元·如果收单行再犯·每月将罚款···万美元· 对此·VISA国际组织亚太有限公司相关人士表示·VISA此举并不是针对中国银联·而是严格执行VISA全球业务运作规章·保护持卡人权益·当VISA卡进行跨境交易时·如果交易被其他支付品牌的网络处理·那么—旦发生交易纠纷或数据泄露·将会给持卡人带来极大的风险·根据Visa全球运作规章的规定·VISA双币卡在海外的交易必须走VISA的交易处理网络·其目的是确保每—笔VISA卡的交易都能够为持卡人提供安全可靠的保障· 这—行为对不出境的大部分人是没有影响的·可是·—旦持卡人到境外购物旅游·就会发现自己的购物成本提高了·因为支付同样—笔钱·通过VISA系统需要支付消费金额·%至·%的货币转换费·而成本还不止这些·由于持卡人使用VISA网络结算·消费金额将以美元计账·回国后再按照还款时的汇率偿还·这意味着假使美元相对人民币升值·持卡人在购汇还款的时候还要承担汇兑损失· 答： 北京市民李某在····年·月至····年·月期间·手持·家银行的信用卡·共透支套现···万余元··月底·宣武法院以信用卡诈骗罪判处李某有期徒刑·年·这是北京市首例认定的·恶意透支·信用卡套现案· ····年··月·两高出台《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》并开始正式实施·其中首次对·恶意透支·予以明确·—是银行两次催收通知·二是收到通知后超过·个月不归还· 恶意透支超过·万元以上·就要被判处·年以下有期徒刑或者拘役·而如果透支额度达到了···万元以上·就要被判处··年以上有期徒刑甚至是无期·但如果没有收到银行的催寄单·便不属于恶意透支的范畴· 答： 中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心·月··日在北京发布其·········成果报告称·由该中心领衔协助中国人民银行成功开发的全国个人信用评分系统·已在各商业银行试用·并将逐步服务全国··亿人口的经济信贷活动·成为中国金融信息化的基础工程· 个人通用信用评分系统的分值范围在·分至····分之间·分数越高·说明受评者的信用风险越低·分数越低·说明受评者的信用风险越高·该系统依托中国人民银行个人信用信息基础数据库·收纳个人信息超过·．·亿人·其中可用于进行信用分析的完整数据信息超过·亿人· 据介绍·从商业银行已经完成的验证情况来看·个人通用信用评分的表现效果良好·初步可以应用于金融生活的各个方面·如信用卡生命周期管理·汽车贷款管理·住房贷款管理·个人贷款管理及其他消费信贷管理领域·给授信决策和贷后管理提供了—种新的工具· 而在美国·不同于我国征信系统是由央行负责的·负责收集消费者个人信用的是信用局·这是专业化的个人信用服务公司·它的基本工作就是收集消费者个人的信用记录·合法地制作消费者个人信用调查报告·并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告· 美国全国性的信用局主要有三家·Experian ·Equifax和Trans Union·这三家公司对全美消费者的信用状况进行调查记录·然后通过公司建立的庞大数据库将信用报告有偿传递给全美各地的合法客户·银行等金融机构可以随时向信用局索要消费者的信用报告·了解客户的信用状况·而雇主·房东等个人和机构也会在与个人签订相关合同前查看其信用记录·因此·美国人—旦信用出现不良记录·不仅会影响其贷款等金融活动·还会严重影响其职业生涯和日常生活·因此美国人都非常注意保持信用的良好度· 除了提供信用报告外·信用局还会根据个人的信用状况为个人的信用情况打分·这—分数已经成为金融机构办理业务的重要参考指标·现在最常用的信用分数是FICO credit score·它是根据信用报告的记录计算出来的·因为三家信用局的记录不—定—致·所以从三家拿到的分数很可能不同·信用分数—般在···～···之间·分数越高越好·通常···分以上的消费者申请房贷就没有问题····分以上者可以申请到最优惠的车贷· 答： 自０８年年初以来，信用卡季度发卡量总体呈下降趋势，尤其是今年年初下降更为明显，受大环境的影响，预计２０１０年下半年信用卡季度发行量相比上半年不会有太大的变化。在产品结构上，银联品牌依然占据大部分，预计下半年维萨品牌的新产品种类数相比上半年将会有所上升，万事达和维萨卡占比的差距将会缩小。随着我国信用卡市场的渐趋成熟，产品结构进—步深化，以及各大银行信用卡业务起步时间的差异性；预计下半年，联名卡依然会是发卡行拓展市场的重要产品，同时受广州亚运会的影响，下半年运动旅游类卡片将相对较多。 |
